Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to najczęściej długotrwałe zobowiązanie. W umowie godzimy się na określone warunki, które tylko teoretycznie muszą jednak obowiązywać kilkadziesiąt lat. Expander sugeruje, że jeśli od kilku lat terminowo spłacamy raty to powinniśmy spróbować wynegocjować z bankiem obniżenie marży. Podaje również inne sposoby na obniżenie raty kredytu.

Negocjuj marżę kredytu
W przypadku kredytu hipotecznego w złotówkach, najlepszym sposobem na obniżenie jego kosztu jest negocjowanie z bankiem wysokości marży. To od niej i od stawki bazowej, zależy poziom oprocentowania kredytu. Teoretycznie marża kredytu mieszkaniowego jest stała przez cały okres jego spłaty. W praktyce możemy jednak starać się o jej obniżenie. Negocjacje mogą być jednak trudne. Zgoda banku na obniżenie tego parametru oznacza bowiem dla niego mniejsze zyski.

Z drugiej strony odmowa banku może spowodować, że klient przeniesie kredyt do innej instytucji, która zaoferuje mu korzystniejsze warunki. Jest to bardzo prawdopodobne jeśli kredyt był zaciągany gdy poziom marż był wyższy niż ten w aktualnych ofertach banków. – W takiej sytuacji nie musimy przepłacać. Jeśli dotychczas spłacaliśmy raty terminowo to warto zawnioskować w banku o obniżenie marży. Mimo że umowa kredytowa jest zawierana na kilkadziesiąt lat, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby klient zrefinansował kredyt na korzystniejszych warunkach. Solidnego kredytobiorcę inne banki przyjmą bowiem z otwartymi ramionami. – podpowiada Jarosław Sadowski, Główny Analityk firmy Expander.

Obniżenie kosztów jest więc możliwe poprzez negocjacje z obecnym bankiem bądź dzięki przeniesieniu kredytu do innej instytucji. – Należy jednak pamiętać, by w pierwszej kolejności zapoznać się z ofertami konkurencji. Dzięki temu będziemy wiedzieli, czego oczekiwać podczas rozmów z obecnym kredytodawcą. – dodaje ekspert. Niestety nie możemy spodziewać się tak korzystnej oferty, jak nowy klient banku. Wynika to z faktu, że przeniesienie kredytu jest dość kłopotliwe i wiąże się z dodatkowymi kosztami np. zmian w księdze wieczystej nieruchomości. Banki zdają sobie z tego sprawę i w ramach negocjacji godzą się zwykle na obniżkę do poziomu nieco wyższego niż konkurencyjne oferty.

Sam kupuj walutę
W przypadku kredytów walutowych obniżka marży zwykle nie jest możliwa. Obecnie nie ma już bowiem ofert kredytów we frankach, a marże kredytów w euro są wyższe niż kiedyś. Sposobem na obniżenie raty takiego kredytu jest natomiast zakup franków czy euro w kantorze, kantorze internetowym, bądź banku, który oferuje atrakcyjne kursy. By mieć możliwość uwolnienia się od niekorzystnych kursów banku-kredytodawcy niezbędne jest jednak podpisanie aneksu do umowy kredytowej. – Dzięki tzw. ustawie antyspreadowej taki aneks we wszystkich bankach jest bezpłatny – mówi Jarosław Sadowski.

Dłuższy okres spłaty to ostateczność
Istnieje również możliwość zmniejszenia rat kredytu poprzez wydłużenia okresu spłaty. Ten sposób zadziała zarówno w przypadku kredytów w złotych, jak i tych walutowych. – Takie rozwiązanie jest dobre jedynie w sytuacjach kryzysowych, gdy mamy problemy ze spłatą obecnej raty – dodaje Jarosław Sadowski – Oznacza bowiem, że przez dłuższy okres naliczane nam będą odsetki. Rata więc spadnie, ale łączna kwota spłaty kredytu znacznie wzrośnie.